​我是“职业背债人”：卖血不如卖征信，干一票就上岸

我是“职业背债人”：卖血不如卖征信，干一票就上岸

不到半年久能拿到百万元的报酬，还免费 " 送 " 你一个公司、一套房子或者一辆车，不过代价是牺牲你的个人征信。

这样的 " 职业 "，你会心动吗？

职业背债人，就是这样一种工作。它生存在信贷行业的阴影之下，是货真价实地灰色产业。

根据中国执行信息公开网数据显示，截至 2024 年 3 月 29 日，失信被执行者达 831 万人。在这 831 万人里，其中就有不少是 " 职业背债人 "。

这种职业操作流程相当简单——中介大多和银行内部 " 有关系 "，一边主张帮银行完成贷款指标，一边主动联系符合贷款年龄、征信条件良好且愿意配合的年轻人。

通过 " 包装 " 提前安排身份，让这群人符合 " 贷款 " 要求，然后以购房、购车或公司经营等由头申请不同的贷款。

对不在乎个人信用的 " 背债人 " 来说，这笔钱无异于意外之财。贷款到手后，背债人、中介、" 银行内部人士 " 三方分账，各奔东西。

最终这个资金窟窿只能由银行储户和贷款机构仔细承担，成为一笔烂账。当烂账积累到一定数额时，就是引爆金融系统的导火线。

本期显微故事，就将走进 " 职业背债人 "，揭开号称 " 一夜暴富 " 的职业背后的故事。

以下是关于他们的真实故事：

文 | 张佳

编辑 | 蔡玉

思考了两个多月，孙石还是决定 " 破罐子破摔 " 了。

按照孙石的计划，他将牺牲掉个人的 " 信用 "，替一家公司背上 500 万的债务换取 250 万元的报酬。

如果能在 5-15 年的安全期内履约还贷，不会对自己未来产生影响，如果 5-15 年后续偿还不了债务，除了成为 " 老赖 "，孙石或许还将面临牢狱之灾。

孙石也清楚，说得好听点这叫 " 职业背债人 "，但其实就是赤裸裸地违法骗贷。

根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，" 骗取贷款罪 " 导致银行等金融机构遭受巨大损失的，需承担刑事责任。

" 但我无路可走了，我真的很需要快速拿到一笔现金，才有机会咸鱼翻身 "，孙石无奈说道。

32 岁的孙石是一名餐饮行业的创业者，创业高光时期在成都开了 3 家门店。

疫情那三年，孙石的生意遇到困难，资金缺口达到 130 万元。为了能保障公司运营，孙石四处筹措资金，却收效甚微。

" 去银行贷款门槛很高，对方看我们目前的经营状况也怀疑我的偿还能力，很难办理 "，最终孙石只能在各个网贷平台凑钱，共筹 70 万元。

网贷的钱只维系了一段时间，孙石很快捉襟见肘，同时他也在征信上也留下了 " 逾期 " 记录，成为了" 花户 "。

" 光靠打工是还不上这笔钱的，只能继续创业 "，但征信花了以后，借款更加艰难，" 正规借款机构连资料都递不进去 "，望着略有起色的生意，孙石只能选择做 " 职业背债人 "。

在社交媒体上，" 职业背债人 " 被包装成了 " 半年收入百万 " 的新职业——甚至有些机构还承诺 " 只要 3-6 个月时间，就可以拿到数百万的报酬 "。

通过对中介机构的操作，孙石顺利提交了资质，成为了一家公司法人，并在营业执照下来后，成功办理了 500 万元债务，也如约获得了 250 万元的 " 佣金 "。

下款快、佣金高，让 " 职业背贷人 " 这份工作也成了一些人铤而走险的选择。

除了像孙石一样不甘心失败的创业者，还有些人是因为家中有人突发疾病、急需用钱才不得不出卖征信做背债人。但也有一些例外，比如专门从事房贷、车贷的职业背债人。

据了解，目前背债人所申请的贷款主要分为 " 企业贷 "、" 房贷 "、" 车贷 " 三大类。

其中 " 企业贷 " 给予的报酬最高，但风险也最大，需要背债人成为指定公司的法人，一旦发生 " 断贷 " 行为，法人需要承担一定责任，并且冻结其名下所有资产。

" 车贷 " 和 " 房贷 " 则不同。二者断贷后最多被列入征信黑名单，限制高消费，并不会被强制执行贷款人名下财产。

因此许多中介从中嗅到商机——通过招募 " 三和大神 "、低保户的人群，利用伪造流水账户的方式，让他们成为房贷、车贷领域的 " 职业背债人 "，在贷款通过审批到账后，安排对方断供，以 " 骗贷 " 的形式牟利。

断贷后，借贷人的征信上将有体现，借贷人无法再继续 " 借贷 "，所以在入行之时，许多职业借贷人都抱着 " 干一票就上岸 " 的心态。

换句话说，职业背债人是货真价实地 " 干一票就跑 " 的工作。

在小红书、抖音、微博等各路社交媒体上，你总能刷到一些关于 " 快速致富 " 的文章，评论区内都充斥着" 收花户 "、" 白户可做 "、" 三个月下款 "、" 一手大量村民 "、" 到手 300"等黑话。

其实，这些就是背债生意的从业者留下的暗号。

其中，" 花户 " 指的是孙石这样征信上有逾期记录的人，" 白户 " 则是从未有过贷款记录的优质账户。

" 一手大量村民 " 代指自己手上拥有大量愿意从事职业背债人的资源，这些人大部分都是一个村的，而 " 到手 300" 则是到手金额约在 300 万元左右。

图 | 背债人中介和他们的行业 " 黑话 "

看上去，似乎 " 职业背债人 " 似乎没有门槛，谁都能做。" 但这件事，你没点关系那能做呢？" 从事相关中介的朱哲介绍，他在这行已干了 3 年，见过太多门道。

首先有 " 关系 " 代表着 " 银行里面有人 "，" 有人 " 才有生意可做。

朱哲解释，因网上的过度渲染，以至许多人认为职业背债这个行业简单，" 随随便便就能赚大钱 "，但实际上随着涌入的从业者和中介越来越多，以及监管越来越严格，" 这行比大家想的复杂 "。

尤其许多 " 职业背债村 "（以村为单位，骗取贷款）出现后，许多平台都增加了风控强度、下调了贷款额度，使得这门业务门槛提高。

加上行业隐秘、各个环节关系复杂，并不是每一次操作都有效，根据朱哲估算，" 目前行业成功率不到三成。"

这也意味着，需要大量订单才能维持 " 职业背债 " 行业链条上的高收入。

图   | 为了提升单量，许多中介会包装话术，在网上引流

" 但这个行业地处黑色地带，不受保护，所以有背债需求的订单并只会通过身边朋友来联系渠道发布，没有行业人脉，得不到最新消息，压根做不了这个生意的 "，朱哲总结说：" 这行不缺背债人，缺的是单子和消息。"

其次 " 关系 " 也决定着背债这门生意能否成体系地做大。

以房贷方向的职业背债人为例，中介需要根据当地政策为职业背债人做一份完美的背景——包括社保缴费证明、收入流水、财产证明等资料。

此外，中介还要提前准备好对应的首付金额，然后再同负责和对应的房产中介和贷款中介评估运作，通过做高估价的方式从银行进行贷款。

图 | 如今还有很多人伪装银行工作人员，以 " 低息贷款 " 吸引人提供个人信息

为了延缓骗局被识破，背债人在背上房贷后不会立马断供，而是着手申请装修贷等一系列贷款，确定再无贷款可申后，以失业、个人或公司经营困难无法偿还为由，断贷 " 下车 "。

" 要绕开这中间每一个节点，都不是容易的事情 "，朱哲说。

他经手的职业背债项目，因中间牵涉的流程太多，已从以前和背债人根据贷款数额五五分账，变成了三七分账乃至二八分账——其中背债人只能拿到小部分，大头则由房产中介、贷款中介、黄牛等人瓜分。

而孙石参与的 " 企业贷 "，更是银行 " 内鬼 " 集中的大本营。

孙石回忆，自己决定做职业背债人后，对接的中介约他见面详谈。要走他身份证并进行核验后，没几天就安排他和一位 " 据说是银行的工作人员 " 见了一面，对方问了孙石一些的具体情况，确保他知道可能出现的后果后，" 事情就异常轻松了 "。

对方不仅为他包吃包住，还有专人陪伴他办理营业执照、开户、签字，到银行办理贷款的环节，更是一路绿灯，" 可以说，除了带身份证去找他们，其余一切都不需要我操心 "。

短短 3 个月的时间，500 万贷款就办理完成并下了款，孙石如约拿到了 250 万元佣金，" 你说没有关系，这 500 万能顺利贷下来吗？"

因为行业的极度不透明，以及原本就属于黑色地带，难以对簿公堂，" 黑吃黑 " 在职业背债人领域并不少见。

" 做职业背债人，都是知道风险的，所以名下不会放大额财产 "，如孙石在决定背债前夕，就将自己名下的房、车、存款全部转移到了父母妻儿名下，同时与妻子办理了离婚，" 以免到时还不了贷款牵扯到家人。"

就连 250 万酬金，孙石也通过各种办法转移给了父母，然后通过代持模式，陆续投入了创业之中。

" 但前提是，这个接收你财产的人，要可靠 "，孙石就曾见过不少背债人，将背债的佣金打给信任之人，落得人财两空的下场。

" 人财两空在背债界并不少见，现在还衍生出了针对职业背债这一模式的诈骗 "，从业以来，朱哲见过许多针对 " 职业背债 " 的骗局。

比如网上有许多发文称招募 " 职业背债人 " 来背车贷，结果只是汽车中介通过该噱头来完成业绩，前来 " 应聘 " 的候选人就此背上正规的 " 车贷 " 不说，也拿不到佣金。

" 但这些还算幸运，起码车还在自己手上，慢慢还贷还有出路 "，朱哲说。

朱哲还见过，一些中介号称要做职业背债人，需要提前缴纳中介费、包赚费和查询费的，结果是诈骗公司的；

也见过许多公司称 " 要提前审核材料 "，结果是为骗 " 白户 " 个人资料，拿去做网贷的；

还有不少人莫名其妙地成为了 " 花户 "，或者征信上留下太多查询痕迹而影响了后续生活的。

以及还有专门的机构，通过职业背债人，成立公司申请贷款后，还招募了大批员工，利用员工急于入职的心理，让员工同样背上贷款被迫成为 " 背债人 " 的。

" 就算能绕开这些骗局，顺利成为背债人，也不意味着能拿到高收入 "，朱哲称，如今行业里转包并不少见，不少背债人经层层剥削后，付出背上数百万元贷款和之信用为代价，只拿到万元的报酬。

另一方的贷款公司，也成了 " 弱势群体 "。

" 背债人这个职业火了之后，出现了许多组团背债人 "，朱哲说，不少先入行的背债人在获得报酬、断贷后，成为了 " 老赖 " 及 " 隐形人 "，无法再通过正常的来源获得光明正大的收入，于是转行做了 " 掮客 "。

他们回到老家，通过各种渠道收集当地低保户、三和大神、重病患者的信息来进行 " 职业背债 "，并从中获得高收益。

不少背债人，会在所在的村子里收集资源，然后形成 " 一手村资源 " 打包寻求合作，这样的村庄熟人关系错综复杂，追债困难。

于是一笔笔烂账就此诞生，成为银行和各大金融机构中的不稳定因素。

" 或许会觉得这些烂账和自己没有关系 "，朱哲顿了顿，" 欠银行的钱，烂账是纳税人承担的；小额贷的烂账，是理财用户承担的 "。

在黑吃黑的恶性循环中，受伤的最终是大众。

看似来钱快，但这种非法获得的收入，不仅是一锤子买卖，还让人背上了一辈子信用不良的恶果。

" 职业背债人 " 绝非是一条通向康庄大道的捷径，反而加速使人走向绝望，孙石很快尝到了这笔快钱的恶果。

通过背债换来的 250 万元很快被孙石拿来填补创业的窟窿，如今只剩 60 万元了。

背债以后，孙石没有一天睡过好觉。眼下他找不到其他赚钱的方式，担心创业失败，自己依然还不上这笔贷款，留下案底还影响孩子的前途。

" 可以说，走上这条路，就是压上了未来 "，孙石说。至今，他也不敢告诉家人，自己成了职业背债人。

" 这个行业水深，也绝非人生的机遇 "，朱哲说。

面对纷至沓来的咨询，朱哲总是要劝阻几句，虽然通过做中介赚了不少钱，但朱哲还是打心底里认为，" 如果生活有一丝选择，坚决不要做这行。"

这 3 年里，他除了见到一个 " 有点门路 " 的背债人，在背下巨额债务后，回到老家通过 " 死亡 " 销户，又重新办理身份方式 " 洗白 " 外，" 似乎其余的背债人，都过得不是太好。"

这些背上债务的人，会成为 " 透明人 "，无法在阳光下生活，大部分只能坐吃山空，最后逃不过鳏寡孤独的下半生。

" 钱不能解决他们遇到的问题 "，朱哲说不少人，在经过 " 暴富 " 的喜悦后，还是会渴望成为 " 正常人 "。

想洗白并不容易。

当背债人想要找到曾经带路的人退出时，才发现合作伙伴早已逃之夭夭。还债则更不可能——才发现经由中介抽成之后，遗留的债务是另一座几乎无法逾越的大山，光靠打工无法还清。

" 成为老赖了，还轻易赚过巨款，肯定不会甘心赚辛苦钱的 "，朱哲嘲笑道，" 如果能踏踏实实干活，又怎么会走上背债呢 ?"

所以大部分背债人，只能选择成为 " 背债中介 " 中的一员，通过转介绍自己身边人成为背债人来获利——朱哲就是这样走上中介道路的，" 这就像是击鼓传花游戏，要赶在音乐结束前，把手中的花传给另一个人 "。

不同的是，这不是游戏也没有音乐，谁也不知道命运的鼓点最终会停在哪里。

（应受访者要求，文中人物均为化名）

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